平安普惠赵容奭：互联网金融将比拼风险定价能力

　　平安普惠内部通过一系列资本运作与业务整合，搭建了无抵押、有抵押的业务线两大业务线。

　　“如果我们仅仅把业务局限在小贷、P2P领域，这个市场规模也就1.3万亿-1.4万亿，但若我们通过业务整合，切入银行无抵押贷款，有抵押贷款、以及信用卡循环贷款等业务，就有机会在一个37万亿市场分到很大的一杯羹。”他直言。

　　“目前，后台系统、架构、组织、产品线，还有共同资源都已整合完毕。”他告诉记者，针对无抵押平台的风控模型搭建，平安普惠方面主要借鉴陆金所此前的风控交易数据，侧重强调借款人还款能力与还款意愿的判断，并加入借款人所买汽车、朋友圈数量、与朋友日常沟通时间点比较等多维度考察;至于有抵押业务的风控模型搭建，则主要以信用保证保险为基础，考察借款人所抵押资产的市场价格变化，以及借款人有没有其他负债等。

　　“如今，平安普惠已经能根据借款人所提供的抵押房源信息，第一时间了解这处房产的当前价格，加快放款操作效率。”他表示，按照银行传统流程，房产抵押贷款审批流程需要一周时间才完成，但现在1/4平安“宅e贷”用户只需一天就能收到贷款。

　　在他看来，这是业务整合的目标——即将各类消费金融业务模式从线下搬到线上，在提高客户体验增加客户粘性同时，降低经营成本形成更有竞争力的风险定价能力。

　　在他看来，这也是互联网时代消费金融产业竞争的致胜法宝。

　　“如果客户感觉体验不错，又看到贷款成本低于行业平均水准，自然就会形成更高的转化率，解决互联网金融行业普遍获客成本偏高、留存率较低的发展瓶颈。”他指出。目前平安普惠有些产品的客户续贷率达到30%，但他希望随着客户体验的提升，这个比例还能再提高20%-40%。

　　“我们不仅不会砍掉地面部队，反而要壮大。”赵容奭直言。其原因有四，一是线下业务本身是盈利，没必要砍掉;二是P2P获客离不开线下渠道，在国内个人征信体系尚不健全情况下，线下渠道往往起到第一轮风控作用;三是线下、线上客户本身也是不一样，两者也可以互补;四是线下门店的存在，能让风控部门掌握各地贷款特点变化“第一手信息”，及时做好风控工作。

　　“随着客户贷款需求模型日益完善，我们会逐步对不同类型借款人进行有效区分，由客户经理主动推荐合适的贷款产品，提高人均产能。”他直言。这也能解决投资机构对线下重资产业务模式盈利可持续性的担心。

　　“我对平安普惠设定的目标有两个，一是数年后成为平安集团第三大利润增长点，二是成为国内甚至全球消费金融机构。”平安普惠事业集群董事长兼首席执行官赵容奭接受记者专访时坦言。