平安普惠秦福荣:信用有价 提倡“使用者付费”

　　平安普惠秦福荣总来自台湾，如果你第一次见到这位他，你一定要提醒自己：“别弄错了，他不是马明哲。”弄错也不怪你，因为两人眉眼间的神韵，真是像极。

　　关于秦福荣，他的首次公开亮相，是在2015年8月的平安普惠发布会上，他和他的团队开发出了一款抵押贷款产品，叫做“宅e贷”，这让在无抵押贷款领域已经做到风生水起的平安普惠又多长出“一只翅膀”。关于“宅e贷”，区别于传统商业银行的大特点是从申请到审批全线上完成，只有等到客户确认需要贷款，终签约时，才会挪到线下，到客户所在地的房地产交易中心填报手续。

　　这样的模式让业内同行傻眼，至今仍有不少同行来问询平安普惠如何做到。用秦福荣的话说，这是“互联网思维+大数据”结果，与当地房地产企业、中介机构合作，提前了解当地各个物业的情况，而后结合平安集团内部数据，线上受理申请，完成审批，对于“宅e贷”并非难事。

　　在开发“宅e贷”以前，秦总还曾开发过一款叫做“i贷”的产品，属于每笔贷款额度约为5000元，为在中国人民银行里还没有征信记录的人群准备的产品。开发这款产品，是因为平安普惠认为目前市场上，有很多人没有信用卡，征信记录无从查起，当这部分人群需要借钱时，是不是可以考虑通过一些其他指标是判别他的信用。比如他的行为模式、网购信息、家庭情况、教育背景等等，这些因素是否也可以堆叠出一个新的信用体系。当这些“信用小白”凭借这些因素建立起自己的信用时，他获得贷款的成本会低。

　　同样地思路沿袭到“宅e贷”，当办理过房屋抵押的客户在房屋抵押期内，还需要再次使用“宅e贷”时，平安普惠会根据他上一次还款情况，进行差别定价。一个好的客户，若没有逾期和催缴情况发生，他再次贷款时获取成本将显著降低。用秦福荣的说法，平安普惠用这种方式来直接告诉消费族群“使用者付费”的概念，“你的信用代表了价格”。