爱达财富有个“任性”的小伙伴 它收拾“羊毛党”

　　不久前，一辆拖车风尘仆仆地从遥远的青海赶回重庆，车上载着此次行动的“战利品”——试图逃脱车贷公司监控的抵押轿车。

　　车主X先生得知这个结果顿时傻了眼，存心来骗贷的他当初费尽心，好不容易找到车上的PGS装置并拆除，却没想到车上还有其他的“机关”，让这次“薅羊毛”行动彻底失败。

　　X先生找错了对象。这家线上车贷公司的名字就叫“任性”，所以找车来当然非常地“任性”。

　　明确的用户定位

　　任性车贷是深圳任尔行科技股份有限公司旗下独立品牌产品，是一家专注于汽车抵押贷款的互联网金融服务平台，于2015年10月正式上线，总部位于重庆渝北。

　　“我们的用户画像很精确，就是那些急需小额资金的小老板、小微企业主。获取的资金都是‘打补丁’的经营款。”任性车贷融资总监刘小姐告诉重庆时报记者，很多时候，这些经营者通过银行贷款后，资金仍不能满足经营需要，“就差那么十几万甚至是几万，一单生意就飞了”，可谁也不愿意把生意放走，所以这些人对短期小额资金的需求十分强烈。

　　他们将车辆抵押，最快1小时，最慢2天就可以获得一笔急需的资金。而且，还不影响车辆的正常使用。

　　在任性车贷，不管是全款购买的车或者是按揭购买的车，都可以申请贷款。而且，贷款成功后的车辆临时处置方式也有两种，一种是车主仍然正常使用，一种是车主将车交由任性车贷停放保管，还款完毕后归还车辆。

　　所以，他们把贷款产品划分为：全款GPS，全款摆车，按揭GPS，按揭摆车。

　　四大类产品中，占比最大的为全款GPS。顾名思义，就是贷款人全款购买的车辆，获得贷款后，由任性车贷安装GPS定位装置后，贷款人可继续用车的一种形式。

　　精准的用户定位，加上口口相传的口碑效应，任性车贷发展很快。不到1年时间，公司已在重庆、四川两地开设了11家分行，服务对象超过1000人，人均获贷超过11万元。

　　“任性”的风控管理

　　将车辆抵押获得贷款，同时又把车辆开走正常使用，任性车贷当然会在贷款人的车上安装GPS定位系统，为的就是防范道德风险。

　　通常来说，任性车贷的客户一般具有良好的还款能力的。做生意嘛，有一定经济实力，都会选择全款购车，而且贷款后真实用于经营场景，所以还款基本无忧。

　　但是，难免有一些“钻空子”的人，试图通过互联网金融公司在产品和管理中的各种BUG，来获取利益，这类人群在网络中的称呼叫“羊毛党”。

　　任性车贷当然也遇到过“羊毛党”。比如我们文中开头提到的那位X先生。这类人通常的做法是，用反GPS侦测仪器，找出暗藏在车上的GPS发射器，然后拆卸掉，以为这样就逃脱了公司的监控。

　　“要全部找到我们装在车上的GPS其实很难。”刘小姐介绍说，首先，在安装技巧上面，设备就安装得比较隐秘。其次，要想通过反GPS侦测仪器查找到也很难，因为发射GPS信号的频率可以由任性车贷远程调节。如果在没有发现车辆异动的情况下，信号发射频率可能1天才1次，需要有人24小时拿着仪器不停的探测，才有可能捕捉到。

　　如果发现车辆异动，发射频率可以调整为1小时1次甚至更短，便于追寻车辆的行驶轨迹。

　　最后，让人抓狂的是，这种魔性的GPS发射器在车上可能还不止一处。

　　当然，有时候任性车贷抓“羊毛党”，比GPS发现得还早。

　　有一次，一个客户到任性车贷办理全款GPS开车业务，客户的各项信息，包括房产，收入，流水等情况显示，这是一个货真价实的优质客户。但他的初衷就是骗贷，当他从任性办理抵押贷款后，抱着侥幸心里，到了一家不用办理抵押手续的公司押车，并顺利拿到了第二笔贷款。

　　几天之后，任性车贷一个分行的合伙人通过朋友得知，这辆车被二押，并迅速向公司反馈，了解情况后，任性车贷的贷后团队迅速出动，通过几轮GPS定位，从锁定大区域，到明确车库位置，大约花了3天时间，最终成功地将车辆拖回处理。

　　对于摆车的情况，任性车贷处理得也是相当地谨慎，通常情况下，只有极少数的核心人员能够知道那些停放客户抵押车辆的地方，并且在停放地点也装有摄像头24小时进行监控。

　　创新的“合伙人”模式

　　我们上面说到，一位“合伙人”及时发现车辆“二押”情况并通报，避免造成公司损失。这也是任性车贷采取合伙人模式发展，并取得实效的一个真实写照。

　　对于车贷行业来说，惯用的手法是加盟或者直营模式，都各有各的弊端。

　　合伙人模式，算是任性车贷的一大创新。首先，合伙人既是职业经理人，又是老板。通过风险分摊，能够规避纯粹的职业经理人业务作假、材料作假等方面的道德风险。

　　“既然是扮演了职业经理人角色的老板，那么他自然会考虑到运营成本，想方设法开源节流，同时，我们也不用担心业务作假的情况。”刘小姐说，公司与合伙人实现了利益捆绑，分润的时候，合伙人可以占大头，但一旦出现了风险，合伙人承担的风险及损失自然也会占大头。

　　其次，虽然各个分行的老板是合伙人，但在风险控制方面，任性车贷风控核心在公司总部，同时向各分行派驻风控审核人员，派驻人员对总部平台负责，保证了从分行一线到平台总部风控的连续性和有效性。

　　与爱达合作 各取所需

　　作为一家新兴的互联网车贷公司，任性车贷专注的是资产端业务，而把资金端交给了互联网金融平台，要的就是效率。

　　通俗地讲，就是任性车贷提供融资需求，合作方的互联网金融平台将其包装成产品，放上平台进行撮合交易。而车贷业务小额、分散的特点，也正是互联网金融平台需要的。

　　爱达财富就是任性车贷重要的合作伙伴之一，双方于今年3月正式开展合作，爱达财富平台的“车保宝”产品就是来源于任性车贷的融资项目。目前，车保宝交易规模已突破了1500万元。

　　“爱达财富有广泛的用户基础，专业的风控团队和稳定的交易规模，这些都是我们非常看重的，双方各有所长，也能各取所需。” 任性车贷融资总监刘小姐表示，目前任性车贷已经收编了四达投资的车贷资产端业务，准备发力四川市场，而依托爱达财富的成都分公司，双方的合作完全可以进一步深入下去。